CDB, LCI, Tesouro Selic ou poupança: qual rende mais em 2026?

Se você quer saber qual investimento rende mais na renda fixa, a resposta depende de três coisas: a taxa, o prazo e o imposto de renda. Muita gente compara só a taxa "bruta" e acaba escolhendo errado. Aqui fazemos a conta completa, com as taxas atuais.

As taxas de hoje

Com dados do Banco Central do início de outubro de 2026:

• Selic: 13,75% ao ano
• CDI: 13,65% ao ano
• Poupança: cerca de 0,66% ao mês (0,5% + TR)

Essas taxas mudam com as decisões do Copom, por isso a nossa calculadora sempre busca os valores mais recentes.

Simulação: R$ 10 mil por 12 meses

Investimento	Rentabilidade	Valor líquido	Rendimento líquido
LCI/LCA	90% do CDI, isenta	R$ 11.228,50	R$ 1.228,50
CDB	100% do CDI	R$ 11.126,13	R$ 1.126,13
Tesouro Selic	Selic − 0,20% de custódia	R$ 11.117,88	R$ 1.117,88
Poupança	0,66% ao mês, isenta	R$ 10.824,49	R$ 824,49

Repare: mesmo rendendo "só" 90% do CDI, a LCI ganhou do CDB porque não paga imposto. E a poupança ficou mais de R$ 300 atrás das demais.

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O peso do imposto de renda

CDB e Tesouro Direto pagam IR sobre o rendimento, com alíquota que cai conforme o prazo:

• até 180 dias: 22,5%
• de 181 a 360 dias: 20%
• de 361 a 720 dias: 17,5%
• acima de 720 dias: 15%

Por isso, no prazo de um ano (365 dias), a alíquota já é de 17,5%. Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor o imposto.

Como comparar LCI com CDB rapidamente

Existe uma conta simples para saber quanto um CDB precisa pagar para empatar com uma LCI: divida a taxa da LCI por (1 − alíquota de IR).

• LCI a 90% do CDI, prazo acima de 2 anos (IR de 15%): 90 ÷ 0,85 ≈ 106% do CDI.
• Mesmo LCI, prazo de 1 ano (IR de 17,5%): 90 ÷ 0,825 ≈ 109% do CDI.
• Prazo de 6 meses (IR de 22,5%): 90 ÷ 0,775 ≈ 116% do CDI.

Ou seja, quanto mais curto o prazo, maior a vantagem da LCI. Se o banco oferecer um CDB acima desses números, ele passa a valer mais.

E o prazo de 3 anos?

Com prazos maiores, o efeito dos juros compostos aparece mais. Faça o teste no comparador mudando o prazo para 36 meses: com as taxas de hoje, a LCI chega a cerca de R$ 14.150 e a poupança a cerca de R$ 12.680 — quase R$ 1.500 de diferença para cada R$ 10 mil investidos. E o IR do CDB e do Tesouro cai para 15%.

Qual escolher para cada objetivo

• Reserva de emergência: Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária. O dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento. Veja quanto guardar na calculadora de reserva de emergência.
• Objetivos de 1 a 3 anos: LCI, LCA ou CDB com prazo definido — compare as taxas oferecidas no comparador.
• Longo prazo: aportes mensais fazem toda a diferença. Simule na calculadora de juros compostos.

💡 Dica: LCI e LCA costumam ter carência (prazo mínimo antes de poder resgatar). Não use para o dinheiro que você pode precisar de repente.

Segurança

Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional. CDB, LCI, LCA e poupança têm a proteção do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Bancos menores costumam pagar taxas maiores justamente por terem mais risco — dentro do limite do FGC, essa diferença pode valer a pena.

Resumo

Compare sempre o rendimento líquido. Com a Selic alta, LCI/LCA, CDB e Tesouro Selic ficam bem à frente da poupança. Faça a sua simulação com o valor e o prazo que você tem em mente.

Conteúdo educativo, não é recomendação de investimento.